Czym jest pożyczka ratalna, a czym kredyt bankowy? Jakie podstawowe różnice występują pomiędzy tymi produktami? Choć podobieństw jest sporo, to jednak można mówić o takiej liczbie różnic, że da facto będziemy tu mówili o dwóch różnych pojęciach. Warto dobrze zastanowić się przed wnioskowaniem, które ze zobowiązań wybrać.
Różnice w pojęciach pożyczki i kredytu
Zacznijmy od produktu jakim jest pożyczka ratalna. Regulują ją przepisy Kodeksu cywilnego. Może dotyczyć przekazania pieniędzy z podmiotu do osoby. Może także rodzić zobowiązanie spłaty wraz z odsetkami. Umowa pożyczki może być zawarta nie tylko z udziałem przedsiębiorstwa, ale też pomiędzy osobami prywatnymi.
A czym jest kredyt gotówkowy z banku? Jest to zobowiązanie, które podlega przepisom odrębnej ustawy, jaką jest Prawo bankowe. Mimo, że cel kredytu może być dowolny, to umowa powinna go określać. W takiej umowie kredytowej można więc zapisać, że dany produkt finansowy jest przeznaczony na sfinansowanie czy to konkretnego czy dowolnego celu.
Pożyczka ratalna a kredyt bankowy – instytucja finansująca
Kredyt gotówkowy otrzymasz w banku – instytucji, która podlega ściśle przepisom ustawy Prawo bankowe oraz innym ustawom. Banki muszą z reguły podchodzić ostrożniej do wniosków klientów. Natomiast firmy pożyczkowe podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim oraz Kodeksu cywilnego. A to właśnie te podmioty udzielają produktu finansowego jakim jest pożyczka ratalna. Dodajmy, że takie produkty możesz znaleźć na stronie Pożyczka na 5.
Koszty zobowiązań
Kredyt a pożyczka – różnice w kosztach zobowiązań. Generalnie rzecz biorąc bankowe kredyty gotówkowe są tańsze niż pożyczki. Mają niższe RRSO, prowizja także może być obniżona, a w niektórych przypadkach wynosić nawet 0%. Wiąże się to z tym, że banki surowiej oceniają zdolność kredytową klientów. Gdy więc już udzielają zobowiązania, ponoszą mniejsze ryzyko kredytowe.
Natomiast firmy pożyczkowe, co do zasady udzielenia zobowiązań podchodzą bardziej liberalnie do klientów. W związku z tym ponoszą większe ryzyko kredytowe. To sprawia, nakładają większe koszty na swoje zobowiązania.
Dostępność pożyczki a kredytu
Jak już wspomnieliśmy – zarówno bank jak i firma pożyczkowa będą sprawdzały Twoją zdolność kredytową. Jednak zdolność kredytowa przy ubieganiu się o pożyczkę nie będzie aż tak wysoka, jak przy kredycie. Przykładowo, możesz ubiegać się o 10 000 zł na 3 lata zarówno w firmie pożyczkowej jak i w banku. Firma pożyczkowa będzie wymagała od Ciebie nieco niższych zarobków niż bank.
Instytucje finansowe weryfikują także historię kredytową klientów. Sprawdzają więc BIK – Biuro Informacji Kredytowej. Banki najczęściej, jeśli widzą, że kredytobiorca miał w przeszłości problemy ze spłatą, nie są chętne udzielać kredytów. Natomiast firmy pożyczkowe mogą pożyczyć pieniądze nawet wtedy, gdy pożyczkobiorca wcześniej nie spłacał zobowiązań terminowo.
Kwoty i okresy spłaty
Jaka jest różnica między kredytem a pożyczką w kontekście okresu spłaty? Otóż kredyty gotówkowe mogą być udzielane nawet na 144 miesiące. Natomiast przy pożyczkach pozabankowych zapłacisz maksymalnie 48 rat. Firmy pożyczkowe same ograniczają dostępny dla klientów okres spłaty, a to z racji ponoszenia wspomnianego już dość dużego ryzyka kredytowego.
Kredyt i pożyczka różnią się także maksymalnie możliwą kwotą. Banki są skłonne udzielać zobowiązań nawet do 255 550 zł – czyli do takiej sumy, jaką ogranicza ustawa o kredycie konsumenckim. Natomiast pożyczkodawcy nie są już tacy chętni do udzielania tak wysokich pożyczek. Najwyższe oferty opiewają na 40 000 – 60 000 zł, ale nierzadko kwotą zaporową jest już 30 000 zł.
Co wybrać – pożyczkę ratalną czy kredyt bankowy?
Teraz, kiedy już wiemy dokładnie czym różni się kredyt od pożyczki ratalnej możemy przeanalizować, które z tych zobowiązań wybrać. Bardzo dużo zależy od indywidualnej sytuacji klienta.
Jeżeli zależy Ci na większej dostępności zobowiązania, a jesteś gotów ponieść większe koszty, to wówczas pożyczka ratalna będzie dla Ciebie dobrym wyborem. To także dogodna opcja dla tych, którzy celują w niższe kwoty i krótsze okresy spłaty.
Natomiast jeśli zależy Ci na wyższych kwotach i dłuższych okresach spłaty, ale też na niższych kosztach, to wybierz kredyt bankowy. Tutaj jednak musisz pamiętać o tym, że to zobowiązanie może być dla Ciebie mniej dostępne.