Koszty pożyczki pozabankowej możemy podzielić na odsetkowe oraz pozaodsetkowe. Jest to niezwykle ważne z punktu widzenia każdego klienta, który stara się o zobowiązanie, gdyż koniec końców to wpłynie na to, ile ostatecznie pieniędzy będzie musiał zwrócić. Odsetki chyba nie są dla nikogo pojęciem enigmatycznym. Natomiast w przypadku kosztów pozaodsetkowych sprawa nie zawsze jest prosta.
Co składa się na odsetkowe koszty pożyczki pozabankowej?
Odsetkowe koszty pożyczki pozabankowej w najprostszym możliwym ujęciu są wynagrodzeniem dla pożyczkodawcy za to, że udzielił on pożyczkobiorcy swojego kapitału. Wyraża je oprocentowanie. Umowa pożyczki musi zawierać zapisy dotyczącego tego oprocentowania. Firma pożyczkowa musi podać je w odpowiedniej skali. Mowa tutaj o perspektywie tygodniowej, miesięcznej lub rocznej. Praktyka pokazuje, że najczęściej oprocentowanie występuje w skali rocznej. Możemy spotkać dwa jego warianty:
- oprocentowanie zmienne,
- oprocentowanie stałe.
Oprocentowanie stałe oznacza, że koszt pożyczki ratalnej nie zmieni się niezależnie od sytuacji rynkowej. Przykładowo, jeśli weźmiesz pożyczkę na 12 miesięcy w grudniu 2024 ., a w styczniu 2025 r. RPP podwyższy stopy procentowe, to Twoja rata się nie zmieni. Jednakże w praktyce najczęściej mamy do czynienia z oprocentowaniem zmiennym. To zmieni się wraz ze zmianą stóp procentowych.
Jeżeli jako klient spóźnisz się ze spłatą zobowiązania, to wówczas doliczone zostaną odsetki ustawowe za zwłokę. Je również wliczamy do kosztów odsetkowych. Ich maksymalna wartość jest określona ustawą, ale będą naliczane, ilekroć przekroczysz termin płatności raty. Ma to na celu zdyscyplinować pożyczkobiorcę do terminowej spłaty.
Co składa się na pozaodsetkowe koszty pożyczki pozabankowej?
Z kolei na koszty pozaodsetkowe pożyczki składają się:
- opłata przygotowawcza – może zostać naliczona w związku ze sporządzeniem umowy pożyczkowej,
- prowizja – naliczana każdorazowo przez firmę pożyczkową, a jej wysokość powinna być określona przepisami w umowie,
- ceny dodatkowych usług – niektóre firmy oferują bonusy np. w postaci pakietu korzyści, co dodatkowo kosztuje, ale w innym aspekcie może pomóc w zbiciu kosztów, np. obniżając prowizję,
- koszty wydłużenia okresu spłaty pożyczki – czasami firma pozwala na wydłużenie okresu spłaty, co jednak jest uwarunkowane kupnem dodatkowego pakietu, z którego może skorzystać klient.
O wszystkich kosztach pozaodsetkowych pożyczkodawca musi Cię poinformować. Żadna opłata nie może zostać zatajona. Jeśli masz wątpliwość skonsultuj się z pracownikiem danej firmy i zapytaj o szczegóły.
Koszty pożyczki a RRSO
Czy RRSO określa koszty pożyczki pozabankowej? Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania mówi nam o tym, jak kształtuje się łączny koszt w skali roku. Uwzględnia zarówno koszty odsetkowe jak i pozaodsetkowe. Nie bez znaczenia ma tutaj okres spłaty. Im jest krótszy, tym RSSO jest wyższe. Pamiętaj, że to właśnie ten wskaźnik jest kluczowy przy porównywaniu ofert. Jeśli widzisz kilka pożyczek, to spójrz przede wszystkim na RRSO, które pomoże Ci ocenić korzystność pożyczki.
Jeśli chcesz zobaczyć aktualne oferty i je ze sobą porównać pod względem kosztów, to zawnioskuj już dziś na: Pożyczka na 5.