W życiu tak czasami jest, że po prostu musimy polegać na innych, bo nie poradzimy sobie sami. Ale chyba zdecydowana większość z nas po prostu lubi żyć samodzielnie. Tak jest też w przypadku, gdy chcesz obliczyć ratę pożyczki pozabankowej. Nie potrzebujesz do tego specjalistycznej wiedzy ani pomocy doradcy. Wystarczy, że skorzystasz z dostępnych narzędzi online, które wskażą Ci nie tylko wysokość comiesięcznych spłat, ale też całkowity koszt zobowiązania.
Czy można obliczyć ratę ręcznie?
Istnieje specjalny wzór matematyczny, dzięki któremu można ręcznie policzyć ratę pożyczki pozabankowej. Korzystają z niego na co dzień osoby pracujące w finansach czy rachunkowości. Jednak o ile nie masz skończonych wyższych studiów na kierunku ścisłym, to takie zadanie może okazać się bardzo skomplikowane i czasochłonne. Dlatego lepiej będzie, jeśli skorzystasz z gotowych kalkulatorów online, które zrobią to za Ciebie w kilka sekund.
Jak najwygodniej samodzielnie obliczyć ratę pożyczki pozabankowej?
Najprostsze rozwiązanie to skorzystanie z naszego narzędzia jakim jest kalkulator pożyczki pozabankowej. Wpisujesz interesującą Cię kwotę, okres kredytowania oraz wskazujesz źródło dochodu. Po kliknięciu w przycisk SZUKAJ zobaczysz listę dostępnych ofert firm pozabankowych, a co równie ważne – wysokość pojedynczej, miesięcznej raty.
Dzięki temu dowiesz się ile wynosi oprocentowanie i prowizja oraz jaka jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Ponadto sprawdzisz ile w sumie będziesz musiał spłacić. To ogromne ułatwienie, bo w kilka chwil możesz porównać różne oferty i wybrać tę, która nie będzie zbytnim obciążeniem dla Twojego budżetu domowego.
Jak czytać wysokość raty w stosunku do dochodu?
Sama wysokość raty nie mówi jeszcze wszystkiego. Najpierw musisz policzyć swój dochód netto, potem odjąć od niego stałe wydatki – np. czynsz, rachunki, jedzenie – a dopiero z tego co zostanie, sprawdzić czy rata pożyczki zmieści się w Twoim budżecie. Najlepiej będzie to można zobaczyć na konkretnych przykładach.
Przykład 1. Pani Bożena posiada dochód 4000 zł netto, a jej wydatki stałe to 1600 zł. Zostaje jej więc kwota 2400 zł. Pani Bożena chce wziąć pożyczkę na 5000 zł na 12 rat, a wg oferty firmy pożyczkowej całkowita kwota do spłaty wyniesie wówczas 7107,24 zł. Rata miesięczna to natomiast 592,27 zł. Pani Bożena bez problemu poradzi sobie z takim zobowiązaniem, bo rata stanowić będzie tylko część jej wolnych środków.
Przykład 2. Pan Czesław nie może pracować na pełen etat, dlatego zarabia jedynie 3000 zł netto. Co miesiąc, aby przeżyć musi wydać minimum 1800 zł. Jednak prócz tego Pan Czesław spłaca już jedną pożyczkę, gdzie rata wynosi 670,86 zł, a zatem w portfelu zostanie mu 529,14 zł. Mimo wszystko chce się rozejrzeć za kolejnym zobowiązaniem. W oko wpadła mu oferta pożyczki na 4000 zł na 12 rat, gdzie w sumie musiałby spłacić 6361,80 zł, przy racie 530,15 zł. W przypadku Pana Czesława rata zabierze mu wszystko, co mu zostało, a i tak nie będzie w 100% spłacona. Praktycznie oznacza to, że nie stać go na takie zobowiązanie.
Na ile rat można rozłożyć pożyczkę pozabankową?
Na Pożyczka na 5 możesz wziąć zobowiązanie rozłożone w spłacie od 3 do nawet 48 rat. Warto pamiętać, że im krótszy okres spłaty, tym niższy całkowity koszt pożyczki, ale wyższa rata miesięczna. Za to im dłuższy czas spłaty, tym niższa rata miesięczna, ale całkowity koszt będzie wyższy. Tutaj znowu możemy uciec się do przykładów.
Przykład 3. Pani Barbara chciałaby pożyczyć 6000 zł na okres 36 miesięcy. W takim układzie całkowita kwota do spłaty wyniesie 8649,36 zł, a rata miesięczna 240,26 zł. Pani Barbara ma stosunkowo małe dochody, dlatego wybiera aż 36 rat. Dzięki temu jej miesięczny budżet nie będzie nadto obciążony.
Przykład 4. Pan Olaf także rozgląda się za pożyczką na 6000 zł, ale zarabia on znacznie więcej niż Pani Barbara. Wybierze więc okres 6 miesięcy. Jego jedna rata wyniesie 606,66 zł, a w sumie zapłaci 7279,92 zł. Stać go na to, dlatego może sobie na to pozwolić, a w efekcie Pan Olaf zapłaci prawie 1400 zł mniej niż Pani Barbara.
Czy pożyczka ratalna to zawsze dobry wybór?
Pożyczka ratalna to dobre rozwiązanie, jeśli chcesz rozłożyć spłatę na raty i zależy Ci na mniejszych miesięcznych obciążeniach. Warto pamiętać, że są też chwilówki, ale mają wyższe koszty i krótszy termin spłaty. Dlatego w przypadku większych kwot, wygodniej i bezpieczniej jest sięgnąć po pożyczkę ratalną.
Na co zwrócić uwagę wybierając pożyczkę ratalną?
Nie wystarczy spojrzeć tylko na wysokość miesięcznej raty. Zanim podejmiesz decyzję, koniecznie sprawdź:
- RRSO, która pokazuje, ile realnie kosztuje pożyczka w skali roku,
- oprocentowanie, czyli podstawowy koszt pożyczki,
- prowizję, będącą dodatkową opłatą pobieraną przez pożyczkodawcę,
- całkowity koszt pożyczki, który poniesiesz z tytułu kupna produktu finansowego,
- całkowitą kwotę do spłaty – wszystko to, co musisz zwrócić firmie pożyczkowej.
Może się zdarzyć, że rata wygląda atrakcyjnie, ale kiedy policzysz całość, okaże się, że zobowiązanie jest po prostu za drogie. Dlatego rozważnie dobieraj oferty i zawsze patrz na każdy parametr, który wyświetli Ci się w kalkulatorze pożyczkowym.
Na co uważać przy obliczaniu raty pożyczki pozabankowej?
Samodzielne obliczenie wysokości raty to dobry krok, ale warto pamiętać, że nie zawsze podana w reklamie kwota odzwierciedla realne koszty pożyczki. Oto najczęstsze pułapki:
- Ukryte opłaty. Poza samym oprocentowaniem mogą pojawić się dodatkowe koszty, np. opłata przygotowawcza, prowizja za udzielenie pożyczki, opłata za obsługę w domu czy obowiązkowe ubezpieczenie.
- Zmienne oprocentowanie. Część ofert ma oprocentowanie zależne od stopy referencyjnej, co oznacza, że rata może wzrosnąć w trakcie trwania umowy.
- Promocje typu „pierwsza pożyczka za darmo”. Często obowiązują tylko przy spełnieniu określonych warunków (np. spłata w terminie co do dnia). Opóźnienie choćby o jeden dzień może sprawić, że naliczone zostaną wszystkie standardowe koszty.
Dlatego zawsze warto dokładnie czytać umowę i tabelę opłat, a także sprawdzić RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), bo to właśnie ona pokazuje całkowity koszt zobowiązania.